Пример: Автоматизированное рабочее место
Я ищу:
На главную  |  Добавить в избранное  

Главная/

Банковское дело и кредитование /

Договорные отношения в банковском деле

Документ 1 | Документ 2 | Документ 3 | Документ 4 | Документ 5 | Документ 6 | Документ 7 | Документ 8 | Документ 9 | Документ 10 | Документ 11 | Документ 12 | Документ 13 | Документ 14 | Документ 15 | Документ 16 | Документ 17 | Документ 18

←предыдущая  следующая→
1 2 3 

1.2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ РАЗВИТИЕ В ПЕРИОД ПЕРЕХОДА КРЫНКУ

При рассмотрении КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ нуж­но учитывать, что она базируется на реализации слож­ных экономических отношений, прошедших длитель­ный исторический путь развития и играющих консоли­дирующую роль в структуре всех экономических вза­имосвязей в период перехода России к рынку.

Различают два понятия кредитной системы: 1) со­вокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокуп­ность кредитно-финансовых учреждений, аккумулиру­ющих свободные денежные средства и предоставля­ющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государ­ственным, международным кредитом. Всем этим ви­дам кредита свойственны специфические формы от­ношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институ­циональном) понимании. Ведущим звеном институ­циональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

БАНК — коммерческое учреждение, которое при­влекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуще­ствляет   расчетные,   комиссионно-посреднические и иные операции.

 До 1987 г. банковская система включала три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Существовала так­же система гострудсберкасс. Главенствующее положение в банковской системе занимал Гос­банк СССР.

Госбанк СССР, будучи эмиссионным институ­том, в то же время являлся центром краткосроч­ного кредитования, осуществления массового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмеще­ние эмиссионных функций и функций по расчет­но-кредитному обслуживанию клиентуры, моно­польное закрепление их за ожим банком превра­щали Госбанк СССР в орган государственного управления и контроля.

В условиях административно-командной си­стемы управления экономикой кредитные отно­шения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной мо­нополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства это­го фонда централизованно в соответствии с ут­вержденными кредитными планами. Роль кредит­ных учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность главным об­разом перед вышестоящими организациями, а не клиентами.

Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала измене­ния роли банковской системы в механизме упра­вления экономикой. Ее реорганизация началась в 1987 г. Предусматривались изменение организа­ционной структуры банковской системы, повы­шение роли банков, усиление их влияния на раз­витие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг. На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков. Мо­дель реорганизации включала:

создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государст­венных специализированных банков, непосредст­венно обслуживающих хозяйство);

перевод специализированных банков на пол­ный хозрасчет и самофинансирование;

совершенствование форм и методов кредит­ных отношений с предприятиями различных от­раслей хозяйства.

Центральное место в кредитной системе страны должен был занять Государственный банк. Ранее выполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующим спе­циализированным банкам. Таким образом, пред­полагалось отделить эмиссионную деятельность банков от деятельности по кредитованию хозяй­ства. На Государственный банк возлагались функ­ции координатора деятельности специализирован­ных банков и проведение единой для всех банков государственной денежно-кредитной политики.

Другие банки специализировались на обслужи­вании народнохозяйственных комплексов (Про­мышленно-строительный банк СССР — Пром-стройбанк СССР; Агропромышленный банк СССР — Агропромбанк СССР; Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального разви­тия СССР — Жилсоцбанк СССР) или на обслужи­вании отдельных видов деятельности (Банк тру­довых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, Банк внешнеэкономической дея­тельности СССР — Внешэкономбанк СССР).

Главным мотивом преобразований было стремле­ние приблизить банки к интересам хозяйства. Реор­ганизация в определенной степени активизировала бан­ковскую деятельность. Но она не могла коренным образом изменить' ситуацию, поскольку по существу не затрагивала экономические отношения.

В организационном плане также не удалось решить поставленные задачи. Оказалось невозможным обес­печить реальную Специализацию банков на уровне ни­зовых звеньев. Государственные специализированные банки сохранили в значительной мере административ­но-контрольные методы работы с клиентурой и не «вписывались» в' процесс постепенного становления рыночных отношений: Права низовых учреждений спецбанков в части распоряжения кредитными ресур­сами были несколько расширены. Для укрепления партнерских отношений с клиентурой и повышения от­ветственности за использование выделенных им кре­дитных ресурсов низовые учреждения спецбанков пере­водились на хозрасчет. ^Стали внедряться договорные отношения между спецоанками й"кл1йёВТурой7д—

БлаГ5Даря"Јпециализации банков в какой-то степе­ни усилились их связь с хозяйством, воздействие дене­жно-кредитных отношений на производство, улучши­лась структура кредитных вложений. Однако эти поло­жительные тенденции во многом были достигнуты благодаря использованию прежних административных методов управления кредитом и денежным оборотом, которые практически исчерпали себя. Эффективно дей­ствующая система экономического регулирования де­нежного оборота в процессе реорганизации банков не была создана, что усугубило товарно-денежную несба­лансированность экономики.

Реорганизация была проведена «сверху» админист­ративными методами. «Закрепление» клиентуры за спец­банками в зависимости от ее отраслевой принадлеж­ности предопределило неравномерное распределение пассивов между созданными спецбанками. Кредитная система не приобрела необходимой гибкости, позволя­ющей осуществлять перелив кредитных ресурсов в на­родном хозяйстве. Одновременно произошло неоправ­данное увеличение управленческого аппарата банков.

Не изменились принципиально кредитные отноше­ния: продолжалось кредитование в полуавтоматичес­ком режиме, сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвиди­рована монопольная структура банковской системы, произошло лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному принципу, что делало невозмож­ной конкуренцию между ними, но создавало условия для преодоления ведомственной разобщенности. Целе­сообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков.

Объективно был необходим второй этап банковс­кой реформы, направленный на комплексную реконст­рукцию системы экономических отношений в области кредита. Он был начат в 1988 г. созданием первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка будет означать замену административно-командных отно­шений на гибкие экономические методы перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее

←предыдущая  следующая→
1 2 3 


Copyright © 2005—2007 «Refoman.Ru»