Главная/

Банковское дело и кредитование /

Договорные отношения в банковском деле

§ 2. Правовая природа договора банковского счета и банковского вклада

1. История проблемы

Полемика по вопросу о юридической природе договора расчет­ного счета возникла еще в 20-е годы. Характерным для научных взглядов этого периода на договор расчетного счета является то, что ни один из авторов не рассматривал его в качестве самосто­ятельного договора.

Основная проблема, которая обсуждалась в правовой литера­туре периода после кредитной реформы 1930 — 1932 гг., это вопрос о том, является ли договор расчетного счета самостоя­тельным договором или представляет собой разновидность до­говора, уже известного гражданскому праву.

Одна группа авторов рассматривала договор расчетного счета как сложную совокупность самостоятельных договоров, объединяемых расчетным счетом. Другая - как особый самостоятель­ный договор.

Эта проблема остается актуальной и сейчас как в России, так и других странах. Согласно французской доктрине, банки лишь деформируют известные гражданскому праву конструкции, такие как хране­ние, займ и поручение. Швейцарская доктрина придерживается сходной точки зрения.

Немецкая доктрина разработала целую конструкцию гене­рального банковского договора, условия которого предоставля­ют в распоряжение клиента весь коммерческий инструментарий банка сразу и который подходит для всех видов поручений, которые может дать он банку. Однако эта доктрина разделилась' на два направления. Сторонники одного направления полагают, что генеральный банковский договор регулирует все Отношения между банком и клиентом и потому нет необходимости заклю­чать отдельные договоры. Сторонники другого направления считают, что генеральный банковский договор обязывает банк заключать со своими клиентами, если они того пожелают, отдельные договоры.

С точки зрения австрийской доктрины, содержание банков­ского договора, который чаще всего возникает в результату открытия счета, заключается не просто в самом факте открытия счета, но и в управлении им.

Рассмотрим правовую природу договора банковского вклада и банковского счета на основе изучения современного законода­тельства Российской Федерации и банковской практики.

2. Правовая природа договора банковского вклада

При анализе отношений, складывающихся между банком и клиентом в результате открытия и функционирования счета, ясно различаются две группы отношений:

1)  по поводу «хранения» в банке средств клиента и

2) совершению расчетных операций банком по поручению клиента.

Первая группа отношений по хранению средств хозоргана на счете в банке характеризовалась сторонниками взгляда на договор расчетного счета как на сложную совокупность само­стоятельных договоров — как договор займа, хранения или соединение элементов «иррегулярного» хранения и займа.

Однако отношения по «хранению» средств клиента могут существовать не только в рамках договора банковского счета, но и отдельно, как договор банковского вклада

В банковской практике и в законодательстве ряда стран с развитой рыночной экономикой, а в последнее время — и в нашей стране, получили распространение такие банковские операции, которые имеют название «депозитные операции» (иначе — привлечение вкладов).

На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату

Таким образом, здесь термин «депозит», т. е. «поклажа», «хранение», отвечал своему содержанию. За услуги храни­телю уплачивали вознаграждение. Аналогичные сделки за­ключали с клиентами банки дореволюционной России. Неболсин Г.П. пишет: «Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вклад­чиком. Таковые вклады... хранятся в особенных ящиках или сундуках, с означением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах банка записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати». На этом этапе указанные отношения действительно охватывались конструкцией договора хранения.

Затем депозиты стали использоваться для ссуд, поскольку банк (ростовщик) должен был вернуть только ту же сумму денег, а не те же самые деньги'. В результате этой метаморфозы меняется правовое содержание рассматриваемой банковской операции. Банк получил возможность извлекать прибыль из вкладов путем предоставления этих средств в качестве кредита третьим лицам. Заинтересованный в привлечении как можно большего количества свободных средств, пытаясь заинтересо­вать клиентов, банк начинает выплачивать проценты по вкла­дам.

Постепенно банки становятся кассирами своих клиентов, осу­ществляющими платежи третьим лицам и получающими от третьих лиц суммы, причитающиеся их клиентам.

Посредством дебетовых и кредитовых записей на счетах осуществлялся денежный оборот. Возникают специальные ин­ституты, осуществляющие эти операции, — жиробанки («giro» в переводе с греческого означает «круг».

В настоящее время депозитные операции иностранных банков охватывают различные по своей правовой природе сделки. Доктрина Швейцарии различает следующие виды банковских депозитных операций:

а) закрытый депозит . Клиент в этом случае передает банку вещь в закрытой или опечатанной емкости. Банк не может ее открыть, не сломав пломбу или печать (договор хранения);

б) сейфовый депозит Банкир предо­ставляет в распоряжение своих клиентов бронированный сейф, пользование которым осуществляется клиентами по своему усмотрению с уплатой банку вознаграждения пропорционально сроку договора (договор имущественного найма, аренда);

в) открытый депозит. Клиент передает банку ценные бумаги как таковые, не помещая их в закрытую емкость.

Открытый депозит может быть следующих видов: - открытый регулярный депозит. Банк обязуется хранить ценные бумаги, переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного хранения);

- открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму денег или другое взаимозаменяемое имущес­тво, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а аналогичное на ту же сумму. Относительно правовой природы денежного от­крытого депозита в швейцарской доктрине имеются разные  точки зрения. Его рассматривают как иррегулярное хранение ) или заем;

- ограниченный регулярный депозит. Согласно договору, заключенному с банком, клиент передает ему ценные бумаги, номера которых не включаются в содержание договора. Клиент может требовать возврата других ценных бумаг на ту же сумму (договор иррегулярного хранения);

- цифровой депозит. Отличается тем, что право распоря­жаться этим вкладом не зависит от имени конкретного владель­ца и его личности. Правом распоряжаться вкладом обладает тот, кому известен номер или соответствующий ключ к счету (раз­новидность денежного депозита)'.

Российская банковская практика знает, главным образом, денежные депозиты (или вклады).

Денежные депозитные операции подразделяются на три раз­новидности: вклады до востребования, сберегательные вклады, срочные вклады

При внесении вклада в банк между ним и его клиентом заключается соответствующий договор. Эти договоры объединя­ет относительное единство содержания. Банк принимает от клиента определенную денежную сумму, которой намеревается распоряжаться по своему усмотрению, обязуется вернуть эту сумму в установленный срок или по первому требованию клиента с начислением обусловленных процентов. Все это сви­детельствует о том, что такие договоры полностью охватывают­ся