Главная/

Банковское дело и кредитование /

Договорные отношения в банковском деле

Банковский вклад

(Правовые особенности)

1. Общие положения

Одними из основных средств формирования ресурсов бан­ков являются текущие счета и вклады клиентов. С точки зрения техники банковского обслуживания отношения, воз­никающие из договоров банковского (текущего) счета и банковского вклада, весьма соприкасаемы, поэтому зако­нодательством допускается применение к отношениям бан­ковского вклада отдельных положений о договорах банков­ского счета (п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основное отличие вклада от текущего счета состоит в том, что он всегда сопровождается внесением на счет оп­ределенной денежной суммы, возврат которой обусловлен договором, в то время как по текущему счету можно вно­сить и получать любые суммы и в любое время.

Вклады бывают срочные, бессрочные (до востребования) и условные. По срочным вкладам возврат вклада произво­дится в обусловленный договором срок, при бессрочных можно в любой момент потребовать возврата вклада. При условных вкладах вклад возвращается при наступлении оп­ределенных условий.

Однако независимо от условий возврата вклада (при срочных и условных вкладах) банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК). Другими словами, вкладчик вправе досрочно востребовать свой вклад в любое время. При этом вкладчик рискует утратить право на получение процентов по вкладу в размере, определенном договором банковского вклада, так как в силу п. 3 ст. 837 ГК в случае возврата вклада до истечения срока либо наступления иных обстоятельств, ука­занных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребова­ния, если договором не предусмотрен иной размер про­центов.

В соответствии с п. 2 ст. 837 Кодекса выдача денежных средств со вкладов должна быть осуществлена в тот же день, когда вкладчик обратился в банк с требованием о возврате вклада. Исключение составляют вклады юридичес­ких лиц, внесенные ими на иных условиях возврата, предус­мотренных договором.

Согласно п. 1 ст. 835 ГК и ч. 2 ст. 36 Федерального за­кона "О банках и банковской деятельности" правом привле­чения средств во вклады ныне обладают только банки, осу­ществляющие данный вид деятельности на основании специ­альной лицензии.

В качестве вкладчиков могут выступать как граждане, так и юридические лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин,  признается публичным договором, что означает обязанность его заключения с любым обратившимся с этой целью гражда­нином и запрет на установление каких-либо преимуществ или ограничений для одних вкладчиков перед другими, вне зависимости от их социального положения, места работы, юридического статуса и т. д.

В связи с введением в действие с 1 марта 1996 года части второй Гражданского кодекса Российской Федерации на законодательном уровне предпринята попытка детальной регламентации   отношений   по   банковским   вкладам (ст. 834-844 ГК).

Придание цивилизованной правовой оболочки этим отно­шениям вызвано прежде всего необходимостью восполнить имевшиеся в прежнем законодательстве пробелы в сфере регулирования расчетно-денежных обязательств с целью защиты прав вкладчиков.

Между тем Кодекс не в состоянии разрешить все про­блемы, встречающиеся в практической деятельности. К тому же у работников банков могут возникнуть определенные трудности с применением норм законодательства, поскольку традиционно сложившиеся правила обслуживания клиентов во многом устарели.

В предлагаемой статье будут рассмотрены лишь некото­рые, наиболее часто встречающиеся в банковской практике вопросы, касающиеся заключения и исполнения договоров банковского вклада.

2.Оформление договора банковского вклада.

Как следует из ст. 836 Кодекса, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст. 36 федерального закона "О банках и бан­ковской деятельности" привлечение средств во вклады дол­жно быть оформлено договором в письменной форме в двух экземплярах, одни из которых передается вкладчику. Вместе с тем ГК (ст. 434) допускает и другие способы зак­лючения письменного договора: путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, те­лефонной, электронной или иной связи, позволяющей дос­товерно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма будет считаться соблюденной, если лицо (в нашем случае - вкладчик), которому на­правлено письменное предложение заключить договор, в установленный для ответа срок совершит действия по вы­полнению указанных в предложении условий договора (например, внесет соответствующую денежную сумму на депозитный счет) (п. 3 ст. 438 ГК).

Кроме того, заключение договора банковского вклада может быть оформлено выдачей вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодатель­ства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Подобными документами (в определенных случаях) могут быть признаны различные ценные бумаги: векселя, акции, облигации (см. п. 3 ст. 835 ГК).

Несмотря на то, что нормы Кодекса не предусматривают обязательности оформления специального договора при внесении вкладов, по нашему мнению, его составление все же необходимо. Как показывает опыт, большинство разногласий при исполнении обязательств по банковскому вкладу возникает из-за недостаточно четко сформулирован­ных сторонами существенных условий договора (в частности, о размере, порядке начисления и уплаты процентов по вкладу, о возможности их уменьшения). Очевидно, что в сберегательной книжке и т. п. документах такие условия подробно отразить затруднительно, а иногда и невозможно и тем более сложно их предусмотреть, если в подтвержде­ние заключения договора банковского вклада вкладчику вы­дан вексель или иная ценная бумага. Поэтому наиболее простым решением данной проблемы является оформление двустороннего договора, в котором стороны могут опреде­лить все значимые для них условия.

Как и любая письменная сделка, договор банковского вклада должен быть подписан лицом, совершающим сделку, должным образом уполномоченным на ее заключение (ст. 160 ГК). В связи с этим нередко встает вопрос о право­мерности подписания договоров банковского вклада со сто­роны банков работниками, осуществляющими прием денеж­ных средств во вклады от клиентов (контролерами, касси­рами и т. п.).

В соответствии с уставным» документами коммерческих банков правом заключения сделок от имени банка, как правило, обладает председатель правле­ния (или иное должностное лицо, возглавляющее исполнительные органы банка), который вправе передать эти полномочия любому работнику банка на основании доверенности. Поэтому для наделения правом заверения или подпи­сания договоров банковского вклада (сберегательных книжек ч сберегательных сертификатов) каких-либо иных работников банка (включая контролеров и т. п.) каждому из них уполномоченным органом банка должна быть выдана отдельная доверенность,

Следует также иметь в виду, что ГК не предусмотрел в качестве обязательного реквизита при заключении сделок проставление оттиска печати юридического лица. Другими словами, отсутствие печати на договоре или наличие ее пра­вового значения для действительности договора не имеют. 3 целях придания договору банковского вклада (сберегатель­ной книжке, сберегательному сертификату) "большей со­лидности" и учитывая психологию граждан, не будет наруше­нием закона проставление на договорах оттиска печати, в том числе и специально изготовленных для подразделений банка (филиалов, отделений).

3.О возможности уменьшения размера процентов