Главная/

Банковское дело и кредитование /

Договорные отношения в банковском деле

 БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ

Кредитная сделка всегда является договорным отношением. положение верно даже в тех случаях, когда займы или ссуды нс вынужденный характер. Баланс отношений сторон кредитной сделки определяет в таких случаях появление избыточного спроса на ссудные средства над их предложением или предложения ссудных средств над спросом на них. Это означает, что вынужденному обращению к ссуде одной из сторон соответствует возможность дополнительного выбора для противной стороны; возможность выбора предполагает наличие в кредитной сделке элемента согласия на избираемый вариант, то есть присутствие в ней договорного элемента. Условия оплаты кредитов выступают элементом таких договорных отношений. Элементом, который фиксирует цену, по которой заключается данная сделка и которой отражаются все остальные условия.

Договорные условия сделки подлежат закреплению договором сторон. Оформление договорных отношений подразумевает:

определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных обязательств;

установление характера обязательств, вытекающих из сделки их количественных параметров и процедур исполнения;

закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

фиксацию временных границ обязательств по сделке и взаимной ответственности участников в течение обусловленного периода времени.

Существенно отличает ссудную сделку от других форм хозяйственных сделок ее объект. Объектом ссудной сделки выступает возвратное движение стоимости между кредитором и заемщиком на условиях оплаты.

Специфика взаимоотношений, возникающих в процессе возвратного движения стоимости, состоит в том, что в сделке займа-кредитования осуществляются три практически самостоятельных потока денежных платежей - ссужение средств, возврат ссуженной стоимости, оплата пользования ссуженными средствами. При этом: обязательства обеих сторон имеют денежную форму; исполнение сторонами своих финансовых обязательств связано со значительным разрывом во времени; при исполнении обязательств по платежам отсутствует встречное движение товара или услуги, которым бы мог быть обусловлен денежный платеж.

с учетом специфики объекта сделки перечисленные выше основ­ные договорные условия должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей.

Для этого договор займа-кредитования должен раскрывать следую­щие основные параметры займа:

 стороны, заключающие сделку, и обстоятельства ее заключения (дата и место сделки, поименование сторон, участвующих в сделке, распределение ролей);

 условия сделки (срок сделки, сумма сделки, порядок предостав­ления займа и порядок его погашения);

 условия расчетов по сделке (порядок оплаты займа, расценки и способы установления расценок, условия оплаты);

 общие юридические условия сделки (гарантии будущих платежей и ответственность сторон, условия изменения обязательств сторон, порядок решения споров).

Дата и место заключения сделки.

При установлении сторонами договорных отношений в первую оче­редь фиксируются дата и место совершения сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон ссудной сделки устанавли­ваются по фактическому времени и месту заключения договора.

Отражение обстоятельств возникновения обязательств сторон не­обходимо для соблюдения юридического протокола в оформлении до­говорных отношений. Но сделка займа-кредитования специфична, и только с предоставлением кредита появляется юридический объект ссудной сделки и договорное отношение сторон становится экономиче­ским отношением по поводу возвратного движения ссужаемых средств на условиях их оплаты. Поэтому дата заключения договора на ссуду не имеет такого значения, как дата фактического исполнения кредито­ром своих договорных обязательств.

Часто в договорах, заключаемых на ссуду, именно к дате передачи средств во временное пользование (выдача кредита, зачисление средств во вклад) приурочено вступление договора сторон в юридиче­скую силу. Даже когда последнее особо не оговаривается, в дальней­шем, чаще всего, исходя из даты фактической выдачи кредита и получения средств заемщиком производятся расчеты сторон и исчисляются конечные сроки действия договора.

Договаривающиеся стороны. Заключение договора на ссуду или займ обычно предваряется поиском возможного кредитора, предлагающего приемлемые условия займа, и установлением юридической экономической состоятельности будущего заемщика. (Договор с 6aн ком по определению предполагает, что одной из этих сторон будет банк. Но только там, где отсутствует банковская конкуренция, там где предложение банковских услуг ограничено, одна из участвующие сторон действительно предопределена. В последнем случае договорные отношения банка и его клиента складываются с учетом следующие» особенностей. Клиенту банка вряд ли стоит искать возможность дого­вориться с собственным банком о помещении средств в депозит, — пока не будет альтернативных предложений на размещение временно свободных средств, не в интересах банка-монополиста платить за средства, достающиеся ему бесплатно. Не имеет смысла и поиск выгодные условий кредита иных, чем предложенные собственным банком, — пока на рынке не будет достигнут некоторый избыток кредитного пред­ложения, банки не будут склонны кредитовать «чужих» клиентов расчетный счет и состояние финансов в целом которых неподконтрольны. По мере развития рынка банковских услуг и роста на нем конкуренции указанная специфика договорных отношений банка и его клиента утрачивает свое значение, и поиск выгодного партнера составляет существенный этап в проведении финансовой операции ссужения или займа средств. С точки зрения самой процедуры заключения договора, серьезная преддоговорная подготовка остается за ее рамками, непосредственно при оформлении договорных отношений определен» сторон, принимающих участие в сделке, сводится к перечислению имен ее участников.

При поименовании сторон, тем не менее, могут иметь место некоторые юридические проблемы, связанные с правомочностью действий представителей сторон, подписывающих договор.

Если речь идет о физическом лице, предполагается юридические дееспособность участника сделки, т.е. наличие права совершать сделки и способность нести по ним ответственность. Поскольку и первое, и второе, обычно, связаны с наличием паспорта, в оформляемых сделках делается обязательная ссылка на паспортные данные клиента. Договоры по сделкам с юридическими лицами фиксируют ссылку на уставы договаривающихся сторон. При этом подразумевается, что соответствующие документы действительно определяют и полномочия представителей сторон, и действия представителей отвечают требованиям устава.

Договорное оформление участия сторон в сделке займа-кредитования может зависеть от особенностей заключаемой сделки.

Так например, необходимость особого юридического протокола вступления заемщика в свои обязанности часто исключается безуслов­ным характером финансового обязательства получателя займа. Бан­ковский вексель, вкладная книжка, депозитный сертификат, чек, пла­стиковая карточка могут не сопровождаться подписью заемщика под конкретным обязательством своевременности возврата средств. В этом случае любой документ, достоверно отражающий факт передачи кре­дитором средств во временное пользование. при наступлении сроков платежа должен быть принят заемщиком к исполнению. Более того, при оформлении переводных векселей и других обращаемых долговых обязательств однозначно предполагается признание заемщиком от­ветственности по будущему платежу и одновременно допускается из­менение первоначального кредитора, вплоть до возможности оформ­ления обязательства на предьявителя.

На конкретные