←предыдущая следующая→
1 2 3
ДОГОВОР ВКЛАДЧИКА С БАНКОМ:
читайте не только цифры, но и буквы
Наиболее надежным способом вложения денег под проценты для частных лиц во всех странах считаются банки. В России на сегодняшний день они остались почти без конкурентов: и финансовые компании, и сверхбыстро растущие акционерные общества ушли в тень. Банки же кажутся солидными и надежными организациями. Однако эта солидность дает многим из них основания общаться с вкладчиками "с позиции силы": не только предлагать невысокие проценты, но и навязывать не слишком дружественные условия договора. С другой стороны, уже несколько десятков банков не выполняют своих обязательств перед вкладчиками. Но ведь у вкладчика есть выбор- нужно только грамотно им воспользоваться!
Как же избежать неприятностей? Оценка надежности банка требует некоторых навыков аналитической работы, в частности умения читать баланс. Это тема отдельного разговора. Сегодня же мы хотим обратить ваше внимание на более простые и доступные вещи: на условия договора между банком и вами.
Структура договора, названия разделов и отдельных статей и их порядок могут сильно варьировать у разных банков. Поэтому мы будем говорить скорее о содержании, чем о форме.
Что вы подписываете
Вкладывая деньги в банк под проценты, вы заключаете договор банковского вклада (впрочем, он может называться и "депозитным договором", и "договором займа", и т. п.). Однако этот факт может оформляться по-разному:
а) вы непосредственно подписываете документ под названием "Договор", в котором определены права и обязанности банка и вкладчика, и получаете на руки его экземпляр. Естественно, прежде чем подписывать договор, его надо изучить на предмет неприятных неожиданностей;
б) вас попросят подписать какую-то другую бумагу, подтверждающую, что вы согласны с "Правилами", или "Условиями" или иным банковским документом, определяющим взаимоотношения банка с вкладчиками, а на руки вам дадут, например, сберкнижку. Такая система принята в Сбербанке России, в некоторых коммерческих банках. Тогда надо внимательно ознакомиться с этим исходным документом.
Зачем нужно читать договор? С одной стороны, "недружественный" договор может предупредить о потенциальной недобросовестности банка, с другой - вы можете обнаружить в тексте договора моменты, ущемляющие ваши права и возможности. Подписавшись под договором, вы принимаете на себя все права и обязанности и всю ответственность по нему. Исключение - если вам удастся доказать, что другая сторона ввела вас в заблуждение; тогда договор может быть признан недействительным.
С кем именно вы заключаете договор
Стороны должны быть четко указаны в договоре - обычно в преамбуле. Это должно выглядеть примерно так: "Коммерческий банк "Гривенник", именуемый в дальнейшем "Банк", в лице сотрудника Копейкина (с указанием должности), действующего на основании Устава (вариант: на основании доверенности No такой-то от такого-то числа; на основании приказа No такой-то от такого-то числа), с одной стороны, и гражданин Рублев, с другой стороны, заключили настоящий договоро нижеследующем..."
Уже на этой стадии вас подстерегает несколько проблем. Во-первых, надо убедиться, что лицо, указанное в договоре, имеет право заключать договор от имени банка. Во-вторых, в договоре должна стоять "живая" подпись этого лица и "живая" печать банка.
В-третьих, помните, что филиал банка не является юридическим лицом и не может заключать договоры от своего имени. Если вы кладете деньги в филиал банка, то преамбула договора должна выглядеть примерно так: "Коммерческий банк "Гривенник" в лице управляющего Тамбовским филиалом банка г-на Пятакова, действующего на основании Положения о филиале...". А запись в договоре: "Тамбовский филиал коммерческого банка "Гривенник" в лице управляющего г-на Пятакова..." - юридически некорректна, и такой договор может быть признан недействительным.
Еще более сомнительно "посредничество" в этом деле. Например, омский банк "Капитал" привлекал средства в Москве путем выпуска векселей, которые распространяла одноименная московская фирма - АОЗТ "Капитал". Она не была ни филиалом, ни представительством банка, а работала лишь на основании договора с банком. Когда в один далеко не прекрасный день директор этой фирмы исчез с деньгами, омский банк счел за лучшее откреститься от ее деятельности. (Сейчас у банка "Капитал" изъята банковская лицензия, и он должен быть ликвидирован.)
Третьи лица вообще не могут заключать договоры займа от имени банка - по Закону "О банках и банковской деятельности".
Гарантия - не просто заверение в надежности
На бланке договора могут присутствовать "посторонние" юридические лица - например, учредители банка или его партнеры. Если вы берете их в расчет при принятии решения о выборе банка, то убедитесь, что они имеют какое-то отношение к предмету договора - к примеру, выступают гарантами или поручителями, а не просто украшают бланк договора своими именами.
Банковская гарантия - особый вид обязательства, согласно которому банк-гарант обязуется заплатить кредитору, если этого не сможет сделать его должник (за которого и выдается гарантия). Это обязательство должно быть оформлено не просто рекламным заявлением, а конкретным документом: либо отдельным договором между гарантом и кредитором, либо дополнительной записью в основном договоре. В последнем случае гарант становится как бы "третьей стороной" договора.
Документы о наличии гарантий также необходимо проверять - это поможет избежать неприятностей. Вот, например, одна из опасных для вкладчика схем. Вкладчику, пришедшему в банк, предлагают заключить договор с физическим лицом - сотрудником банка, а банк якобы дает свою гарантию по этому договору. "Якобы" - поскольку печать банка или подпись председателя правления на этом договоре отсутствует. В дальнейшем сотрудник исчезает, банк отказывается платить по этим договорам, и юридически он чист. В ваших интересах, чтобы в договоре было четко и недвусмысленно указано, что вы одалживаете банку деньги на условиях возвратности, платности и срочности: деньги должны быть возвращены банком в такой-то срок, и за пользование ими банк обещает заплатить некие заранее определенные проценты. Если вам предлагают заключить договор, где эти моменты нечетко выражены, присмотритесь к нему внимательно: не получится ли так, что деньги от вас ушли безвозвратно? Если условия договора, например, предусматривают "управление" вашими деньгами со стороны банка или "поручение" банку вложить ваши средства максимально выгодным образом, а конкретные проценты при этом не оговорены, банк юридически не будет нести ответственности за размеры вашего вознаграждения, что бы он ни говорил об этом в рекламе. Это необязательно означает недобросовестность банка - просто здесь будет иная природа договора.
Могут быть и еще более сложные случаи. Так, один из московских банков (товарищество с ограниченной
←предыдущая следующая→
1 2 3
|
|