Пример: Автоматизированное рабочее место
Я ищу:
На главную  |  Добавить в избранное  

Главная/

Банковское дело и кредитование /

Договорные отношения в банковском деле

Документ 1 | Документ 2 | Документ 3 | Документ 4 | Документ 5 | Документ 6 | Документ 7 | Документ 8 | Документ 9 | Документ 10 | Документ 11 | Документ 12 | Документ 13 | Документ 14 | Документ 15 | Документ 16 | Документ 17 | Документ 18

←предыдущая  следующая→
1 2 3 

ДОГОВОР ВКЛАДЧИКА С  БАНКОМ:

читайте не только цифры, но и буквы

 

Наиболее надежным способом вложения денег под проценты  для  частных лиц во всех странах считаются банки. В России на сегодняшний  день  они остались почти без конкурентов: и финансовые  компании,  и  сверхбыстро растущие акционерные общества ушли в тень. Банки же  кажутся  солидными и надежными организациями. Однако эта солидность  дает  многим  из  них основания  общаться  с  вкладчиками  "с  позиции   силы":   не   только предлагать   невысокие   проценты,   но   и   навязывать   не   слишком дружественные  условия  договора.  С  другой  стороны,  уже   несколько десятков банков не выполняют своих обязательств перед  вкладчиками.  Но ведь  у  вкладчика   есть   выбор-   нужно   только   грамотно   им воспользоваться!

   Как же  избежать  неприятностей?  Оценка  надежности  банка  требует некоторых навыков  аналитической  работы,  в  частности  умения  читать баланс. Это тема отдельного разговора. Сегодня  же  мы  хотим  обратить ваше внимание на более простые и доступные вещи:  на  условия  договора между банком и вами.   

Структура договора,  названия  разделов  и  отдельных  статей  и  их порядок могут сильно варьировать у  разных  банков.  Поэтому  мы  будем говорить скорее о содержании, чем о форме.

Что вы подписываете

   Вкладывая  деньги  в  банк  под  проценты,  вы  заключаете   договор банковского  вклада  (впрочем,  он  может  называться   и   "депозитным договором", и "договором займа", и  т.  п.).  Однако  этот  факт  может оформляться по-разному:

   а)  вы   непосредственно   подписываете   документ   под   названием "Договор", в котором определены права и обязанности банка и  вкладчика, и получаете на руки его экземпляр. Естественно, прежде чем  подписывать договор, его надо изучить на предмет неприятных неожиданностей;

   б) вас попросят подписать какую-то  другую  бумагу,  подтверждающую, что вы согласны с "Правилами",  или  "Условиями"  или  иным  банковским документом, определяющим взаимоотношения  банка  с  вкладчиками,  а  на руки  вам  дадут,  например,  сберкнижку.  Такая  система   принята   в Сбербанке  России,  в  некоторых  коммерческих   банках.   Тогда   надо внимательно ознакомиться с этим исходным документом.

   Зачем нужно  читать  договор?  С  одной  стороны,  "недружественный" договор может предупредить о потенциальной недобросовестности банка,  с другой  - вы можете обнаружить в тексте  договора  моменты,  ущемляющие ваши права и возможности. Подписавшись под договором, вы принимаете  на себя все права и обязанности и всю ответственность по нему.  Исключение -  если  вам  удастся  доказать,  что  другая  сторона  ввела   вас   в заблуждение; тогда договор может быть признан недействительным.

 

С кем именно вы заключаете договор

   Стороны должны быть четко указаны в договоре  - обычно в  преамбуле. Это должно выглядеть  примерно  так:  "Коммерческий  банк  "Гривенник", именуемый  в  дальнейшем  "Банк",  в  лице  сотрудника   Копейкина   (с указанием должности), действующего на  основании  Устава  (вариант:  на основании доверенности No такой-то от  такого-то  числа;  на  основании приказа No такой-то от такого-то числа), с одной стороны,  и  гражданин Рублев,   с   другой   стороны,   заключили   настоящий договоро нижеследующем..."

   Уже на этой стадии вас подстерегает  несколько  проблем.  Во-первых, надо убедиться, что лицо, указанное в договоре, имеет  право  заключать договор от имени банка. Во-вторых, в  договоре  должна  стоять  "живая" подпись этого лица и "живая" печать банка.

   В-третьих, помните, что филиал банка не является  юридическим  лицом и не может заключать договоры от своего имени. Если вы  кладете  деньги в филиал банка, то преамбула договора должна  выглядеть  примерно  так: "Коммерческий банк "Гривенник" в лице управляющего Тамбовским  филиалом банка  г-на   Пятакова,   действующего   на   основании   Положения   о филиале...". А запись  в  договоре:  "Тамбовский  филиал  коммерческого банка "Гривенник" в лице управляющего г-на Пятакова..."   -  юридически некорректна, и такой договор может быть признан недействительным.

   Еще  более  сомнительно  "посредничество"  в  этом  деле.  Например, омский  банк  "Капитал"  привлекал  средства  в  Москве  путем  выпуска векселей, которые распространяла одноименная московская фирма   -  АОЗТ "Капитал". Она не была ни  филиалом,  ни  представительством  банка,  а работала лишь на основании договора с банком. Когда в  один  далеко  не прекрасный день директор этой фирмы исчез с деньгами, омский банк  счел за лучшее откреститься от ее деятельности. (Сейчас  у  банка  "Капитал" изъята банковская лицензия, и он должен быть ликвидирован.)

   Третьи лица вообще не могут заключать договоры займа от имени  банка - по Закону "О банках и банковской деятельности".

 Гарантия  - не просто заверение в надежности

   На бланке договора могут  присутствовать  "посторонние"  юридические лица  - например, учредители банка или его партнеры. Если вы берете  их в расчет при принятии решения о выборе банка,  то  убедитесь,  что  они имеют какое-то отношение к предмету договора  -  к  примеру,  выступают гарантами или поручителями, а не просто украшают бланк договора  своими именами.

   Банковская гарантия  - особый вид обязательства,  согласно  которому банк-гарант  обязуется  заплатить  кредитору,  если  этого  не   сможет сделать  его  должник  (за   которого   и   выдается   гарантия).   Это обязательство должно быть оформлено не просто рекламным  заявлением,  а конкретным  документом:  либо  отдельным  договором  между  гарантом  и кредитором,  либо  дополнительной  записью  в  основном   договоре.   В последнем случае гарант становится как бы "третьей стороной" договора.

   Документы о наличии  гарантий  также  необходимо  проверять   -  это поможет избежать неприятностей. Вот,  например,  одна  из  опасных  для вкладчика схем. Вкладчику,  пришедшему  в  банк,  предлагают  заключить договор с физическим лицом  - сотрудником  банка,  а  банк  якобы  дает свою гарантию по этому договору. "Якобы"  - поскольку печать банка  или подпись  председателя  правления  на  этом  договоре   отсутствует.   В дальнейшем  сотрудник  исчезает,  банк  отказывается  платить  по  этим договорам, и юридически он чист.    В ваших интересах, чтобы в  договоре  было  четко  и  недвусмысленно указано, что вы одалживаете  банку  деньги  на  условиях  возвратности, платности и срочности: деньги должны быть возвращены банком в  такой-то срок, и  за  пользование  ими  банк  обещает  заплатить  некие  заранее определенные проценты. Если вам предлагают заключить договор,  где  эти моменты  нечетко  выражены,  присмотритесь  к  нему   внимательно:   не получится ли так, что деньги от вас ушли безвозвратно?    Если  условия  договора,  например,   предусматривают   "управление" вашими деньгами со стороны банка или  "поручение"  банку  вложить  ваши средства максимально выгодным образом, а конкретные проценты  при  этом не оговорены,   банк  юридически  не  будет  нести  ответственности  за размеры вашего вознаграждения, что бы он ни говорил об этом в  рекламе. Это необязательно означает недобросовестность  банка   -  просто  здесь будет иная природа договора.

   Могут быть и еще более  сложные  случаи.  Так,  один  из  московских банков  (товарищество  с  ограниченной 

←предыдущая  следующая→
1 2 3 


Copyright © 2005—2007 «Refoman.Ru»