←предыдущая следующая→
1 2 3 4 5 6 7
» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •
» БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ »
1111111111111
Jllll
Залог — один из важнейших инструментов рыночной Э1ияк» эффективный и надежный способ защиты интересов кредитора. Ив рее кредитора к залогу выражается в конечном счете в том, ч составе имущества должника выделяется определенная часть, и впоследствии обязательство окажется нарушенным, предмет за продается, а из полученной суммы первым, ранее других возмож кредиторов и в полном объеме будут удовлетворены требования п чье обязательство обеспечено залогом. В этой связи принято счита что в отличие от таких способов обеспечения обязательств, как" устойка и поручительство, при которых кредитор в конечном сч «верит должнику», в обязательстве, обеспеченном залогом, кредн «верит вещи».
Основной сферой залога всегда были кредитные отношения с i ком. Изданные в разное время союзные акты, адресованные Госуд ствеиному банку СССР, неизменно содержали требование предост лять кредиты лишь при условии, если они обеспечены залогом тов но-материальных ценностей. Тем самым у банка появлялась гарак возврата выданных ссуд путем обращения взыскания на часть за женного имущества. Однако в действительности такую возможно банк использовал только в случаях, когда речь шла о должниках-rpi данах, получавших ссуды на строительство или капитальный peMi своего дома. Бели же в роли неисправного должника выступали ор низации, требований об обращении взысканий на заложенное имуг ство банк никогда не предъявлял. Одна из причин состояла в том, основными клиентами Государственного банка СССР были предпр тия, имущество которых, как и имущество банка, принадлежало од му и тому же собственнику — государству, а сами складывающи между банком и такими клиентами отношения лишь внешне прини) ли товарную форму.
Не очень веря в возможности залога, Государственный банк СС< признал необходимым включать в формуляр залогового обязательсх организации-ссудополучателя указание на то, что ей известно уголовной ответственности ее должностных лиц за «...передачу и. отгрузку заложенных товарно-материальных ценностей без одновр менной замены их другими на равную или большую сумму». Неудм тельно, что среди экономистов было весьма распространено мненег о целесообразности полного отказа от использования залога в отнов ниях между банками и клиентами.
134
в определенной мере такие настроения оказали влияние и на д^онодателя. Когда принимался действующий Гражданский кодекс рсФСР 1964 года, было признано достаточным иметь в этом кодексе только 11 статей о залоге, что оказалось вчетверо менее нормативного материала о залоге, содержащегося в Гражданском кодексе 1922 года. Это привело к тому, что многие вопросы, возникавшие при использовании залога, остались неурегулированными.
В настоящее время сложились предпосылки к тому, чтобы именно залог стал основным способом обеспечения кредитных обязательств. Это объясняется, в частности, тем, что место государственных предприятий в гражданском (торговом) обороте все более занимают предпринимательские структуры, которые представляют собой различные виды хозяйственных обществ (товариществ), признаваемые законодателем собственниками принадлежащего им имущества. В то же время с отказом государства от принадлежащей ему монополии банковского дела было учреждено более полутора тысяч коммерческих банков в такой же форме ационерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Тем самым кредитные отношения с банком приобрели подлинно товарный характер.
Немалое значение в усилении роли залога имели проявившиеся в экономике переходного периода негативные явления, и прежде всего такие, как достигающая огромных размеров инфляция, распад ранее сложившихся хозяйственных связей, падение производства. Эти явления повлекли за собой многочисленные нарушения того, что традиционно именовалось платежной дисциплиной, а это, в свою очередь,— утрату доверия к торговому партнеру. В подобных условиях возникает потребность в использовании таких средств обеспечения обязательств, которые основываются на вере в первую очередь «в вещь» и лишь во вторую — «в личность должника».
Для эффективного использования залога необходимо было усовершенствовать действующее законодательство. В этой связи и было признано целесообразным выйти в правовом ре1улировании залога за рамки Основ гражданского законодательства и Гражданского кодекса.
Закон РФ «О залоге» был принят в окончательном варианте (после третьего чтения) 29 мая 1992 г. и вступил в силу 6 июня 1992 г., со дня его опубликования в официальном издании Верховного Совета Российской Федерации — «Российской газете».
В настоящее время ожидается принятие закона Российской Федерации, посвященного одному из видов залога — ипотеке. Если, а это вполне вероятно, возникнет противоречие между нормами этих законов, то при ее решении будут руководствоваться исходными для применения права принципами. Их суть состоит в том, что общие нормы ^гда вытесняются специальными, а ранее принятые — принятыми
135
• БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ »
позднее. В данном случае это будет означать приоритет норм закон ипотеке по отношению как к общим нормам Закона «О залоге», т, к тем, которые непосредственно посвящены ипотеке (имеются в ст. 42-45 Закона).
•»
Итаж, что такое залог в трактовке нового законодательства? Ста 1 Закона «О залоге» определяет залог как «способ обеспечения обя тельств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает пра1 случае неисполнения должником обязательства получить удовлет рение за счет заложенного имущества преимущественно перед дру ми кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом». Tax образом, в отношениях, возникающих в связи с залогом, участву) кредитор-залогодержатель и должник-залогодатель. В качестве зал годателя может выступать не только сам должник, но третье лицо (з предусмотрено ст. 193 ГК РФ). Например, одно предприятие моя заложить свое имущество в обеспечение кредита, выданного друпл предприятию.
Залог возникает в силу договора или закона. Наиболшее pacnpod ранение имеет залог в силу договора, когда должник (или третье лиЩ добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор1 кредитором. Но в некоторых, в общем, достаточно ограниченном ' ле, случаях право залога возникает у кредитора в силу закона. Наг мер, такое право возникает у железной дороги в отношении перев< мого груза в обеспечение провозных платежей. В Законе, пpeдуc^ ривающем возникновение залога, должно быть точно указано, в сия какого обязательства и какое именно имущество должно признаватьс находящимся в залоге. Бели обратиться к нашему примеру с железна дорогой, то это означает, что право залога возникает только в отнош< нии обязательств по оплате стоимости перевозки. Если в результат нарушения грузоотправителем правил перевозки дороге причине ущерб (поврежден вагон или цистерна), то в отношении обязательст возместить убытки залог не действует.
В ст.З Закона «О залоге» указано, что залогом может быть обеспе чено только действительное требование, вытекающее, в частности, i договора займа, в том числе банковской ссуды, договоров купли-пр( дажи, имущественного найма, перевозки и иных договоров. Это очев важное положение, и необходимо учитывать по крайней мере два ei аспекта. -1
Во-первых, договор о залоге не носит самостоятельного характера,) поскольку залог — способ обеспечения обязательства. Поэтому нельзя)
136
« БАНКОВСКИЙ ПОРТФЕЛЬ •
^лючить такой договор вне связи с другим договором, исполнение дорого он обеспечивает. За договором о залоге всегда должен стоять дугой договор. Это требование призвано защищать интересы кредито-пов от не добросовестных должников. Нельзя допустить,
←предыдущая следующая→
1 2 3 4 5 6 7
|
|