Главная/

Банковское дело и кредитование /

Договорные отношения в банковском деле

МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Саратовская Государственная экономическая академия

Кафедра денежного обращения и кредита

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему:

«Договорные отношения в банковской деятельности»

Студента 5 курса, 3 группы,

финансово-кредитного факультета

А.С. Елисеева

Руководитель:

доцент, к.э.н.

Л.В. Ильина

Работа допущена к защите:

зав. кафедрой, доцентом, к.э.н.

С.М. Богомоловым

Саратов

1998

Содержание.

 TOC \o "1-2" Введение.............................................................................................................................................................................. GOTOBUTTON _Toc422120380   PAGEREF _Toc422120380 3

Глава 1. История и сущность договорных отношений в банковском деле.............. GOTOBUTTON _Toc422120381   PAGEREF _Toc422120381 6

1.1. Сущность банковской деятельности................................................................................................. GOTOBUTTON _Toc422120382   PAGEREF _Toc422120382 6

1.2. Возникновение договорных отношений в банковской системе РФ........................... GOTOBUTTON _Toc422120383   PAGEREF _Toc422120383 11

1.3. Правовые основы договорных отношений.................................................................................. GOTOBUTTON _Toc422120384   PAGEREF _Toc422120384 14

1.4. Экономическая сущность операций связанных с образование средств и кредитования      GOTOBUTTON _Toc422120385   PAGEREF _Toc422120385 17

Глава 2. Основные положения кредитного договора............................................................... GOTOBUTTON _Toc422120386   PAGEREF _Toc422120386 27

2.1. Экономическая сущность кредитной сделки............................................................................ GOTOBUTTON _Toc422120387   PAGEREF _Toc422120387 27

2.1. Дата и место заключения сделки...................................................................................................... GOTOBUTTON _Toc422120388   PAGEREF _Toc422120388 29

2.3. Сумма и сроки кредитной сделки....................................................................................................... GOTOBUTTON _Toc422120389   PAGEREF _Toc422120389 33

2.4. Порядок и условия оплаты займа.................................................................................................... GOTOBUTTON _Toc422120390   PAGEREF _Toc422120390 43

Глава 3. Договорные отношения, являющиеся следствием кредитных отношений.      GOTOBUTTON _Toc422120391   PAGEREF _Toc422120391 59

3.1. Залог как договорное отношение...................................................................................................... GOTOBUTTON _Toc422120392   PAGEREF _Toc422120392 60

3.2. Гарантия и поручительство как договорное отношение................................................. GOTOBUTTON _Toc422120393   PAGEREF _Toc422120393 67

Заключение................................................................................................................................................................... GOTOBUTTON _Toc422120394   PAGEREF _Toc422120394 76

Список использованных источников................................................................................................... GOTOBUTTON _Toc422120395   PAGEREF _Toc422120395 79

Рыночная экономика — это экономика договорных отношений между равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.

Именно договорные отношения позволяют банку гибко регулировать свое положение на кредитном рынке. В современной экономике банки вправе сами выбирать контрагентов, манипулировать такими важными показателями, как ставки по депозитам и проценты по кредитам, могут самостоятельно решать вопросы связанные со сроком и суммой кредитования. Таким образом, банки могут управлять своей ликвидностью, прибыльностью и другими финансовыми показателями, которые в конечном итоге показывают, насколько надежен и стабилен банк.

Правильное определение элементов договорных отношений имеет особенное значение при усилении банковской конкуренции. Именно те банки, которые правильно смогут выбрать параметры, определяемые в договорах останутся конкурентоспособными. Анализ данных показывает, что идет уменьшение количества числа коммерческих банков, так в 1996 г. - 2295, в 1997 г. - 2029, в 1998 г. - 1697 (данные на 1 января соответствующих периодов). Одновременно уменьшается количество филиалов в 1996 г. - 5581, 1997 г. - 5123, 1998 г. - 4425. Особенно заметно уменьшение числа филиалов в странах СНГ в 1996 г. - 40, в 1997 г. - 14, в 1998 г. - 4. Это позволяет сделать вывод, что рост числа банков и усиление банковской конкуренции, которое было свойственно первому этапу развития банковской системы в России, привело к тому, что на рынки остались самые крупные, самые надежные банки.

Таким образом, можно сказать, что тема договорных отношений в банковской деятельности была и остается довольно актуальной.

Анализ литературных источников показывает низкую проработанность данного вопроса.

Хотя сейчас вступили в действие соответствующие законы, такие как «Закон о банках и банковской деятельности», «Закон о Центральном банке», «О залоге», вторая часть Гражданского кодекса, которые призваны регулировать банковскую деятельность, существует множество вопросов, которые оставлены на усмотрение банков.

Большинство статей в журналах и газетах рассматривают какой-либо один вид договорных отношений - гарантию, договор в банковского вклада.

В учебной литературе по банковскому делу, данный вопрос практически не раскрыт. Изложение материала носит непоследовательный, несистематический характер, что не позволяет составить цельное представление о теме.

В учебной литературе по банковскому праву вопрос договорных отношений раскрыт достаточно полно, информация изложенная в них представляет большой интерес и с экономической точки зрения.

Также существует ряд учебных пособий в которых вопросу договорных отношений уделяется большое внимание. На ряду с отношениями займа, рассматриваются отношения залога, гарантии и страхования банковских рисков.

В первой главе данной работы рассматривается история возникновения договорных отношений в банковской системе РФ, договорные отношения с правовой точки зрения, экономическая сущность банковской деятельности. Также большое внимание уделено экономической природе пассивных операций, доказывается, что активные и пассивные операции банков построены на конструкции займа..

Во второй главе рассматриваются основные элементы договорных, кредитных отношений: сумма и цена сделки, сроки и порядок расчетов, стороны и место заключения.

Третья глава представляет собой анализ отношений, которые не могут существовать сами по себе, а являются следствием кредитных отношений - залог, поручительство и гарантия, которые в отличии страхования кредитных рисков получили распространение в России.