Главная/

Банковское дело и кредитование /

Договорные отношения в банковском деле

России.

Цель работы выяснить экономическую сущность и всесторонне изложить все вопросы, связанные с договорными отношениями в банковской деятельности.

Глава 1. История и сущность договорных отношений в банковском деле

1.1. Сущность банковской деятельности.

Коммерческие банки вправе совершать три группы, сделок:

1.    операции, которые составляют непосредственный предмет деятельности;

2.    сделки, которые имеют вспомогательное значение и служат для обеспечения организационных и материальных предпосылок работы банка (закупка бумаги, аренда помещения и т. п.);

3.    другие сделки, не запрещен­ные законом, но не включаемые во вторую группу (например, учреждение других предприятий и организаций).

Первая группа сделок представляет собой совокупность операций, которые осуществляют или вправе осуществлять банки. Среди этих операций можно выделить банковские и небанковские операции. Такое деление связано с определением банковской и небанковской кредитной организации, которое дано в ст.1 Закона о банках и банковской деятельности:

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Принципиальная разница между банковскими и небанковскими операциями заключается в том, что для осуществления банковских операций требуется лицензия, которая выдается Банком России (ст. 13 Закона о банковской деятельности).

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Для осуществления второй и третьей групп сделок, совершаемых коммерческими банками, лицензии не требуется.

В соответствии со ст. 5 Закона о банковской деятельности банки могут совершать следующие банковские операции :

1.        привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2.        размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3.    открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4.    осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

5.    инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6.    купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7.    привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8.    выдача банковских гарантий.

Также банки могут осуществлять ряд небанковских операций:

1.    выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2.    приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3.    доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4.    осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5.    предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6.    лизинговые операции;

7.    оказание консультационных и информационных услуг.

8.    иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Любая банковская операция представляет собой одну или несколько гражданско-правовых сделок. Как правило, в понятие банковской операции включаются не только юридически значи­мые, но и целый ряд фактических действий, связанных с бухгалтерским оформлением таких сделок.

К числу характерных свойств, присущих всем банковским операциям, можно отнести:

·      длящийся характер деловых связей (отношения клиента и банка не заканчиваются с оформлением договора);

·      фактическое неравенство банковского предприятия и его клиента;

·      доверительный характер банковских операций (он проявля­ется, например, в праве банкира отказать клиенту в кредитова­нии, если у банка имеются сомнения относительно его платеже­способности);

·      стандартные формы банковских операций, что в немалой степени объясняется их массовым и однотипным характером;

В экономической литературе принято классифицировать банковские операции в соответствии с функциями банка, так М.М. Агарков полагает, что банку присущи три основные функции:

1) образование средств;

2) предоставление кредита

3) содействие платежному обороту.

В тоже время современные авторы выделяют другие функции, так О.М. Маркова, М.С. Сахарова, В.Н. Сидоров, считают, что банки выполняют следующие функции:

мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

кредитование предприятий, государства, населения;

выпуск кредитных денег;

осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

эмиссионно-учредительская деятельность;

консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

В.И Колесников и Л.П. Кроливецкая выделяют:

посредничество в кредите;

стимулирование накоплений в хозяйстве;

посредничество в платежах;

посредничество в операциях с ценными бумагами.

Надо отметить, что данными авторами рассматривается весь спектр банковских услуг, все операции, которые могут осуществлять банки. Если же выделить только банковские операции, то есть операции на проведение которых требуется лицензия, то их  можно сгруппировать по схеме предложенной М.М Агарковым.

К операциям, связанным с образованием средств, относятся все виды операций по приему вкладов, а также выпуск облигаций. Банк образует средства, с которыми он работает, также посредством получения кредита в других банках. Практически любой банк распоряжается (путем предоставления кредита), главным обра­зом, чужими средствами. В составе кредитных ресурсов ком­мерческого банка собственный капитал занимает, как правило, не