Главная/

Банковское дело и кредитование /

Договорные отношения в банковском деле

кредитора за использованием кредита, но и особо доверительным отношением к заемщику. Такая организация кредито­вания известна под названием открытая кредитная линия. Довери­тельный характер отношений сторон в последнем случае не отменяет

Необходимости контроля за действиями заемщика, но формы и методы контроля существенно меняются — по договору открытой кредитной линии обычно устанавливается предельная сумма открываемого кре­дита и, иногда, параллельно разрабатывается система штрафов к заем­щику за невостребование сумм, определенных условиями договора.

Во вкладах и депозитах условие поэтапного предоставления средств в ссуду обычно связывается с накопительным характером вклада.

Накопительные вклады могут предусматривать как фиксирован­ные, так и произвольные взносы средств во вклад в течение срока его действия.

Когда сумма взноса и срок его осуществления не контролируется, но вкладчику предоставляется возможность периодически пополнять вклад, последний превращается в своеобразный текущий счет. Нако­пительный характер вклада, тем не менее, определяет, что остаток по займу не должен снижаться ниже остатка по займу на начало периода за который производятся расчеты. То есть снятие средств со счета в данном случае ограничено теми поступлениями, которые зачислялись на счет в течение расчетного периода (например, зачисленные во вклад проценты).

Накопительный вклад с установленными договором взносами пре­дусматривает, что за каждый определенный период вкладчик обязует­ся обеспечить прирост займа в сумме контрольного взноса или обязу­ется накопить установленную сумму к определенному моменту в бу­дущем. Иногда к моменту накопления этой суммы привязывается конечный срок действия договора.

Накопительные вклады представляют собой технически сложный вид вклада. Его использование влечет целый ряд дополнительных ус­ловий, реализующих сложный механизм исполнения сторонами своих обязательств. В первую очередь подлежат определению периоды, за которые должны исполняться обязательства по внесению контрольных взносов. Если такой контроль ведется по периодам расчетов, то есть, если исполнение обязательств по накоплениям контролируется на ко­нечную дату каждого расчетного периода, особых проблем в реализа­ции условий оплаты займа не возникает. В противном случае неизбеж­но возникает проблема перерасчета ранее выплаченных процентов при неисполнении вкладчиком своего обязательства по накоплениям. Кроме того подлежит определению, как будет вестись контроль — с зачетом накоплений нарастающим итогом, когда невыполнение вкладчиком обязательств в одном периоде не требует компенсации в другом, или без такого зачета. При использовании сложных процентов имеет смысл определиться, будут, или нет засчитываться в прирост вклада невостребованные сложные проценты. Есть и другие технические проблемы реализации накопительных вкладов и подобных им. В частности, накопительные займы не могут предусматривать начисле­ние процентов авансом, так как не известно, когда и в какой сумме поступят на счет накопления вкладчика.

Срок сделки. Срок сделки займа-кредитования определяет времен­ные границы пользования ссуженными средствами и расчетов по пога­шению и оплате ссуды. Конкретные сроки сделок всегда являются результатом компромисса разно направленных интересов кредитора и заемщика. Но, несмотря на индивидуальный характер каждого договорного соглашения, в устанавливаемых сроках займов и кредитов прослеживаются некоторые общие закономерности.

Интересы кредитора диктуются в основном состоянием денежного обращения, интересы заемщика — условиями производительного и личного потребления. И состояние денежного обращения и условия потребления, даже в странах с самой стабильной экономикой, циклич­но изменяются. Несинхронные их колебания означают периодическое несовпадение спроса и предложения финансовых ресурсов на денеж­ном рынке. В результате в займах начинают возобладать или интересы кредиторов в ликвидности и краткосрочности кредитных вложений, или интересы заемщиков в долгосрочном финансировании своих до­полнительных потребностей.

Также сроки кредитования определяются внутренними зако­номерностями развития кредитного процесса. Прямые отношения ко­нечных кредиторов и заемщиков, как правило, не возможны.

Кредитный процесс предполагает необходимость финансового по­средничества и банковского посредничества, в первую очередь. Как и в любом деле, поставленном на широкую основу, в банковском деле применяется определенная унификация. Ее результатом становятся займы и кредиты в 1-2-3-6-9-12 месяцев.

Суть услуги финансового посредника состоит в преобразовании кредитных средств, обеспечивающем двойное совпадение финансовых потребностей кредиторов и заемщиков. В займах и кредитах с нестан­дартными сроками реализация этой функции затруднена. Для кредита сроком в 2,5 месяца банку требуется привлекать либо три займа сро­ком в один месяц, либо два займа сроком 2 и 1 месяц, либо один займ сроком в 3 месяца. В любом случае у банка появляются «лишние» по времени средства, размещение которых на 15-дневный срок проблема­тично, а сохранение ставки оплаты практически невозможно.

Конкретные сроки кредитования могут также диктоваться особен­ностями техники исполнения  ссудной сделки. Так в межбанковском, связанном с движением средств по корреспондентским счетам через расчетно-кассовые центры Цен­трального банка, какой бы ни была заинтересованность сторон макси­мально ускорить расчеты, минимальный срок кредитования составля­ет не один, а три рабочих дня.

Техническое исполнение платежей между кредитором и заемщи­ком всегда требует определенных затрат времени. Указанные затраты, являясь затратами, связанными со временем, образуют своеобразный элемент кредита в кредите, и, как и всякий кредит, предполагают определенные расходы и риск. Договоры займа-кредитования должны однозначно отвечать на вопрос, какая из сторон и в какой части берет на себя расходы по оплате времени движения средств между кредито­ром и заемщиком и риск несвоевременного поступления денег.

При установлении договорных сроков кредитования проблема име­ет три возможных варианта решения. Сроки займа и возврата средств по договору могут исчисляться: 

· с момента заключения договора;

· с момента перечисления средств кредитором или заемщиком; — с момента поступления средств заемщику или кредитору. Для банковской практики традиционно исчисление сроков креди­тования с момента перечисления средств заемщику, а сроков зай­мов — с момента поступления средств на счет банка. При этом, как правило, не подразумевается какого-либо обсуждения других вариан­тов расчетов. Но в межбанковском кредитовании, где банки встреча­ются как равные, неурегулированность этой важной стороны договор­ных отношений по сделке часто становится предметом споров.

При оформлении договорных отношений по займу существует про­блема не только начальных, но и конечных сроков кредитования.

Договор о предоставлении средств во временное пользование заем­щика, на самом деле, не так часто определяет конкретное время поль­зования заемными средствами. Например это может соответствовать интересам заемщика, стремящегося задержать привлеченные средства максимально длительный срок. В некоторых случаях это может соот­ветствовать интересам кредитора-рантье. Таким образом в договор­ных отношениях на ссуду часто присутствует вариант продления срока займа после истечения договорного срока без переоформления догово­ра, если ни одна из сторон не выражает желания его расторгнуть.

Выбор варианта договорных отношений без фиксации сроков дает возможность продлевать сделку к взаимной выгоде сторон до предъяв­ления кредитором требования вернуть средства или до момента исчез­новения у заемщика потребности в них.

В варианте без фиксированных сроков принципиально