Главная/

Банковское дело и кредитование /

Роль коммерческих банков в кредитной структуре

                            Содержаниние:

     Роль коммерческмх банков в кредитной системе............1

     Виды банков.............................................3

     Функции коммерческих банков.............................3

     Расчетные функции коммерческих банков...................6

     Счета и депозиты........................................9

     Кредитные операции банков..............................11

       1.Виды и формы кредитных соглашений..................11

       2.Этапы выдачи кредита...............................14

     Лизинг и факторинг.....................................16

     Резервы................................................17

     Операции с ценными бумагами............................17

     Забалансовые операции..................................19

     Трастовые операции.....................................23

     Список использованной литературы.......................26

           Роль коммерческих банков в кредитной системе

     Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъем-

лемых структур рыночной экономики.Развитие банков и  товарного

производства и  обращения  исторически шло параллельно и тесно

переплеталось.При этом банки,  выступая посредниками  в  пере-

распределении капиталов,  существенно повышают общую эффектив-

ность производства.

     Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых

предприятий, получивших  название  финансовых  посредников.Они

привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные

средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятель-

ности, и предоставляют их во временное пользование другим эко-

номическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капита-

ле.Банки создают на новые требования и обязательства,  которые

становятся товаром на денежном рынке.Так, принимая вклады кли-

ентов, коммерческий банк создает новое обязтельство - депозит,

а выдавая ссуду - новое  требование  к  заемщику.Этот  процесс

создания  новых  обязательств  составляет сущность финансового

посредничества.Эта трансформация  позволяет  преодолеть  слож-

ности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков,  возникающи

из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их  сроков,

доходности, и т.д.

     Масштабы финансового посредничества в современной  эконо-

мике поистине  огромны.Представление  об  этом дает статистика

денежных потоков.В этой системе учета хозяйство  разделено  на

ряд секторов:  домашние хозяйства,  деловые предприятия, госу-

дарственные учереждения,  финансовые  институты,   заграничный

сектор.

      Избыток                                       Нехватка

 денежных средств                              денежных средств

   ЪДДДДДДДДДДДї                                  ЪДДДДДДДДДДДї

   і  физ.лица і  П                               і  физ.лица і

   і           і  р                               і           і

   і Деловые   і  е                             С і Деловые   і

   і  фирмы    і  д       ЙНННННННННННН»        п і  фирмы    і

   і           ГДДДДДДДДД>є Финансовая є<ДДДДДДДДДґ           і

   і Гос.уче-  і  л       є   система  є        р і Гос.уче-  і

   і реждения  і  о       ИННННННННННННј        о і реждения  і

   і           і  ж                             с і           і

   і Финансовы і  е                               і Финансовы і

   і институты і  н                               і институты і

   і           і  и                               і           і

   і Загран.   і  е                               і Загран.   і

   і сектор    і                                  і сектор    і

   АДДДДДДДДДДДЩ                                  АДДДДДДДДДДДЩ

     В странах  с развитой экономикой сектор домашних хозяйств

является, как правило поставщиком капитала для  других  секто-

ров.Сектор деловых  фирм  в  условиях нормальной экономической

конъюнктуры испытывает дефицит денежных  средств.Государствен-

ный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает за-

емщиком на рынке ссудных  капиталов.Заграничный  сектор  может

иметь как  дефицит,  так  и  избыток  средств в зависимости от

состояния платежного баланса страны  по  текущим  операциям  и

сальдо межстранового движения капитала.

                         Виды банков

     Современные кредитно-банковские  системы  имеют  сложную,

многозвенную структуру.Если за  основу  классификации  принять

характер услуг,  предоставляемых  клиентам,  то можно выделить

три важнейших элемента современной кредитной системы:

     - центральный банк

     - коммерческие банки

     - специализированные  финансовые  учереждения (страховые,

ипотечные, сберегательные)

     Коммерческие банки  являются многофункциональными учереж-

дениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного  ка-

питала.Крупные коммерческие  банки предоставляют клиентам пол-

ный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов расчетов и

т.д.Этим они отличны от специализированных учереждений,  кото-

рые ограничены определенными функциями.Коммерческие банки тра-

диционно играют роль базового звена кредитной системы.Перепле-

тение функций различных видов кредитных учереждений и популяр-

ность универсального  типа  банка  создает известные трудности

для определения понятий банк  и  банковская  деятельность.Чаще

всего главным признаком банковской деятельности считается при-

ем депозитов и выдача кредитов.

                Функции коммерческих банков

     Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах  разви-

тия банковского дела,  когда банки обслуживали преимущественно

торговлю (commerce),  товарообменные операции и платежи.Основ-

ной клиентурой были торговцы.Банки кредитовали транспортирвку,

хранение и другие операции, связанные с товарообменом.С разви-

тием промышленного  производства  возникли  операции  по крат-

косрочному кредитованию производственного цикла:ссуды  на  по-

полнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых

изделий, выплату зарплаты и т.д.Сроки кредитов постепенно уве-

личивались, часть  банковских  ресурсов  начала использоваться

для вложений в основной капитал,  ценные бумаги.Иначе  говоря,

термин "коммерческий  банк"  утратил  свой смысл.Он обозначает

"деловой" характер банка,  его ориентированность на обслужива-

ние всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их де-

ятельности.

     Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до

200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг.Широкая

диверсификация операций  позволяет банкам сохранять клиентов и

оставаться рентабельными даже при  весьма неблагоприятной  хо-

зяйственной конъюнктуре.Следует  учитывать,  что далеко не все

банковские операции повседневно присутсвуют и  используются